3月16日，后E 17班同学走进同学企业真融宝，深度走访了这家国内领先的综合性金融科技平台。真融宝创始人兼董事长、后E 17班同学吴雅楠携其80后高管团队，对真融宝发展历程、Fintech智能化与场景化趋势等主题进行了深度分享。

　　还记得当年那个言必称“互联网+”、那个“猪都能飞”的年代吗?

　　虽然今天互联网的风头依旧强劲，但热词早已换成了——Fintech，金融科技。

　　在过去10年间，有超过5000家金融科技公司成立。从2013年到2017年四年间，全球VC对金融科技领域投资增加了将近5倍，金额翻了近一番。

　　不论在国内，还是从全球范围来看，后E 17班同学企业真融宝都可称为其中的翘楚。真融宝于2014年8月10日上线，初期即获国际顶级投资机构经纬中国(A轮)和红杉投资(B轮)近亿元人民币投资。截至目前，平台用户超240万，累计交易近1400亿。

　　是什么造就了真融宝?如何理解金融科技的未来?

　　2018年3月16日，后E 17班同学走进真融宝，深度走访了这家国内领先的综合性金融科技平台。真融宝创始人兼董事长、后E 17班同学吴雅楠携其80后高管团队，对真融宝发展历程、Fintech智能化与场景化趋势等主题进行了深度分享。

　　真融宝创始人兼董事长、后E 17班同学吴雅楠做分享

　　独角兽是如何炼成的?

　　Fintech在中国是个很有意思的行业——既有极大潜力，又备受争议。

　　从一开始的野蛮生长，到劣币驱逐良币，再到经历监管寒冬，一轮又一轮的洗牌后，那些没有科技能力、单纯把民间借贷线上化、把不良资产证券化的所谓互联网金融公司逐步被淘汰出局，留下了真正具有良好风控能力和优秀用户体验的金融科技公司。

　　比如真融宝。

　　2014年8月10日，真融宝成立。那一年，正是互联网金融真正开始爆发的一年，余额宝等各类“宝宝”们开始跃上舞台。在看到了大众市场对资产配置的强需求后，吴雅楠做了一个大胆的决定，从执掌200亿资产的公募基金中跳出来，创立了一站式大众资产配置平台真融宝。

　　在互金圈中，真融宝就像一个异类——几乎所有公司都在更多追求速度与规模，真融宝却坚持认为，互联网金融应该回归金融的本质，其核心在于做好风险控制，并定位好服务对象。

　　分享会现场

　　事实证明了真融宝的坚持是对的。2015年下半年，互金公司接连爆发大问题，整个行业风声鹤唳，然而真融宝却连续拿到经纬、红杉等明星基金投资，凭借着“以技术谋突破”的路线，采用“优选资产+分散风险”的模式，不仅得以留存，更是越发精进，跑得越来越快。

　　2016年10月，真融宝即达到盈亏平衡，这样的盈利速度在P2P行业中非常少见;2017年9月30日，真融宝的交易额突破1000亿，成为行业内为数不多跻身千亿俱乐部的平台。截至目前，真融宝平台累计用户数超240万人，累计交易总额达1400亿元。

　　真融宝已成为该领域当之无愧的独角兽，并还在继续飞速发展着。

　　Fintech的未来趋势

　　Why now?(为什么是现在?)What then?(然后呢?) How to? (如何实现?)吴雅楠从三个层面分享了对金融科技的智能化与场景化趋势的理解。

　　❶ Why now? 奇点时代

　　“我们已经进入了一个技术的奇点时代——智能与数据时代已经开始。”

　　吴雅楠认为，过去二三十年我们处于古典互联网时期，现在大数据、区块链、人工智能等新的技术手段，将更加颠覆我们的生活形态。在数据时代，人类不仅是Human-being生物载体，更是Data-being数据载体，无处不留痕，也无所遁形。在不远的未来，“人-机”将实现共享、共理、共治。

　　在这样的背景下，Fintech的发展也势如破竹。吴雅楠认为，金融科技化时代将经历三个阶段：

　　1.0时代是金融脱媒化时代，在这个阶段中实现了从线下向线上，即所谓的去中介化和透明化;

　　2.0时代是金融智能化时代，即为当前的时代，表现为个性化、场景化与机器化(AI);

　　3.0时代是金融重构化时代，表现为数字货币、数字资产、信用重构……“5年之后再讨论金融，也许完全是另外一种样子，完全去中心化，货币也将消失。”

　　❷ What then? 智能金融

　　全球金融稳定委员会对Fintech的定义是：“金融与科技相互融合，创造新的业务模式、新的应用、新的流程和新的产品，从而对金融市场、金融机构和金融服务的提供方式有非常大的影响。”

　　真融宝将之做到了极致。

　　真融宝解决了两个痛点：一是资金端即用户，如何寻找好的资产、好的产业;二是资产端，如何能迅速找到相对便宜的资金。

　　在资金端，真融宝通过数据与产品模型，智能配置借款标的，并通过全方位用户画像，不断优化获客与用户运营能力——以标签化、数据化形式对用户进行精准画像，寻找用户位置，再利用一切资源将信息传达。例如与嘀嗒拼车及美团早餐的合作，因用户人群相近，达到了极高的转化率。又如，真融宝通过对数据的分析，发现百分之二三十的用户会切换账户，因而发现了用户对家庭理财的需求，推出相应的产品，提高了使用率和增长率。

　　“真融宝与传统银行的区别在于以数据驱动，”真融宝联合创始人、COO张晓亮强调，“现在所有环境中数据都会留痕，可以根据数据反推用户需求，未来真融宝的服务将更加精准和个性化。”

　　真融宝联合创始人、COO张晓亮做分享

　　❸ How to? 千人千面

　　吴雅楠认为，金融科技未来会改变整个财富管理与资产管理服务模式，逐步向着更加个性化、场景化、智能化的趋势转变，实现“千人千面”的投资模式。

　　智能投顾是其中的重要技术手段，其优势在于利用机器学习分析公司财报、宏观数据、网络舆情等在内的各类海量数据，提供各种垂直化金融服务。

　　吴雅楠表示，“未来将进入智能化财富管理的大时代，利率市场化、资产证券化、人民币国际化、金融科技化四大红利随之而来，为我们展开了巨大的空间。另外，新技术的迭代也会越来越快，对我们的影响会越来越深。这是我们共同面对的一个新时代。”

　　做公益也可以用互联网思维

　　真融宝品牌传播总监陈琳分享了真融宝在社会责任与公益方面的探索。

　　真融宝选择做公益的初衷，是希望通过身体力行的活动将信任成本降低。成立三年多，真融宝一直在公益的道路上贡献着力量。

　　真融宝品牌传播总监陈琳

　　在其参与和发起的所有活动中，规模和影响力最大的要数2017年11月发起的速听挑战#为中国导盲犬而战#。由于一批使用真融宝的视障人群，让真融宝关注到了这个特殊群体，并发现了一个惊人的事实：中国有一千七百万的盲人，却只有不到一百七十只导盲犬，他们的出行异常不便。为让社会接纳导盲犬，真融宝发起了一个名为「速听挑战」的H5，并拍摄上传#为中国导盲犬而战#的公益视频。H5在24小时之内参与人数破400万，视频观看人数更是高达1000万。

　　“品牌如何找到自由的传播freestyle?情感播种机+情绪收割机=超级公关IP。”陈琳表示，唯有差异化的传播内容、有态度的人格输出、制造场景体验、开发社交入口才能达到好的传播效果。

　　吴雅楠强调，“真融宝有一个使命，就是希望能够为平凡的人配置不平凡的资产，这是我们希望把金融普惠化的最根本的理念。通过各种公益活动，我们想让大家觉得科技是有温度的，金融科技也是能贴近大众的，给社会带来一些正能量和回馈。”

　　后E企业家在真融宝

　　现场问答精选

　　问：在真融宝经营过程中，品牌传播占成本的多大比例?

　　吴雅楠：整个支出不到10%，真融宝更希望通过小型活动，与其他品牌联合，共同打造好的效果。另外，真融宝认为，产品体验本身就是品牌传播很好的入口。目前真融宝成本中最大一块是人工+研发，并且会随着规模发展而摊薄。

　　问：到底何为好的产品?

　　张晓亮：好的产品的定义是，一切从用户出发，以用户需求为所有实践的标准。比如，真融宝的提现速度非常快，比全行业平均水平快很多。这背后真融宝付出了大量的努力——详细研究每一个支付通道，做了一个智能路由，不断修改优化，保证准确率，同时降低成本。这对用户体验提升非常有帮助，用户满意了，也就增强了口碑传播。

　　问：2014年才起步，赶了晚集，当初怎么杀出来的?

　　吴雅楠：真融宝解决了用户的痛点——以前用户要自己去考虑如何投资组合，但真融宝做成了定位高收益的活期，给了用户最优解。所以关键要看对用户来说什么是最重要的，解决了，做到更好，就是好的产品。

　　问：下一步在资本市场上的打算?

　　吴雅楠：今年下半年启动上市计划，地点可能选择在美国。

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